Finances sur ELAG+

Un chef de famille, sa femme et ses 5 enfants, une richesse qui instruit

Faire de l'argent avec une voiture

mars 302017

undefined

Première étape : la voiture. Parce que tout le monde, ou presque, à besoin d'une voiture. Les grands centres peuvent se permettent d'avoir le transport en commun mais par ici, ça n'existe pas. Alors, l'achat d'une voiture est important.

Mais une voiture n'est PAS un bon investissement. Vous pouvez fouiller partout, si l'on parle d'argent le pire investissement est une voiture. D’abord, dès qu'on l'achète elle déprécie d'environ 20%, juste en la sortant du garage, elle ne vaut que 80% de sa valeur neuve. De plus, la valeur de revente est presque nulle, les réparations, les assurances... c'est au final un gouffre financier. Par contre, nous en avons besoin, donc il faut en acheter une.

Le meilleur moyen pour monsieur et madame tout le monde est d'emprunter ou de louer... avec des taux d'intérêts, des paiements, une dette... nous voulons éliminer cela le plus possible. Alors comment faire de l'argent avec sa voiture...

Après certaines lectures, surtout sur des blogs en France, il y a de bonnes stratégie. Appliquons là ici, au Québec. Utilisons un bon moteur financier : le REER. Mais pas n'importe lequel, celui d'un Fonds de travailleurs. 

Un Fonds de travailleur, par exemple FTQ, est globalement un REER avec plusieurs restrictions. Son rendement de l'année est moyen, même médiocre (environs 2% par année, quand ça va bien) mais par contre offre un crédit d'impôt au niveau des 2 paliers du gouvernement soit 15% au Québec et 15% au Canada. Additionnez à cela le crédit d'impôt attribué à un REER dépendamment de votre salaire annuel et nous obtenons un bon retour d'impôts à la fin de l'année.

Pour faciliter l'exemple, prenons un salaire de 60,000$ par année. Le taux d'imposition sera alors de 38.4%, additionné des 30% supplémentaire des 2 gouvernements. Vous décidez donc de mettre par semaine 96.15$ afin d'avoir à la fin de l'année, 5000$ à déposer dans le Fonds. Vous aurez ainsi un retour d'impôt de 3420$. Un retour d'environ 68% de votre mise de départ.

Donc, ma stratégie pour la voiture est la suivante. Vous avez finalement aboli vos dettes et n'avez que de l'argent à faire fructifier. Afin de démarrer cette stratégie, vous devez vous procurer une voiture neuve de l'année en achat sur 5 ans. Par exemple, une Dodge Caravan équipée comme vous le souhaitez, avec des paiements sur 5 ans de 240$ par mois. À côté de cela, vous déposez dans un compte épargne (ou placement) en vue de faire votre paiement annuel de 5000$ dans le Fonds de travailleur FTQ, un montant de 416.16$ par mois. Vous aurez donc à gérer un budget d'environ 660$ par mois (mettons un chiffre rond). À la fin de l'année, à votre retour d'impôt vous recevez les 3420$, que vous déposez dans un compte CELI (ou autre) et vous ne le touchez pas.

Au total, 5 ans passes. Vous terminez de payer votre véhicule mais celui-ci à maintenant 5 ans. Si vous avez payé votre véhicule 25000$, il ne vaut plus que 8000$ environ à la vente, ce qui est médiocre. Par contre, dans votre compte CELI vous avez un beau montant de 17000$ de disponible. Jumelé à la vente de votre véhicule, vous disposez ainsi de 25000$ que vous utilisez alors pour acheter un nouveau véhicule de l'année COMPTANT. Vous continuez la stratégie, mais maintenant vous avez 416.16$ par mois que vous mettez de côté pour votre prochain véhicule dans 5 ans.

 

Vous disposez d'un véhicule neuf aux 5 ans

Vous ne vous endettez plus, votre véhicule est à vous

Votre véhicule permet de mettre 5000$ par année en REER

Au bout de 30 ans, vous avez eu 6 véhicules neufs et 150,000$ en REER

 

La première année est plus complexe, mais par la suite tout se fait seul.

Que pensez-vous de cette stratégie?

Minimum 20% de retour sur investissement

sept. 162016

undefined

[Une idées depuis finir-riche.net]

Comment investir dans quelque chose qui vous rapportera un minimum de 20% sur l'investissement? Dans une chose simple qu'est l'épicerie!

Tout le monde doit se nourrir et cet argent est rarement perçu comme une épargne. Par contre si vous mettez l'emphase d'acheter à rabais et ce même quand vous n'en avez pas besoin, cet argent est de l'investissement. Pour ce faire vous devrez suivre quelques règles :

  • Acheter ce dont vous achetez à l'habitude : c'est un fait, si vous achetez un chandail à 70% de rabais parce qu'il est à rabais mais que vous n'auriez pas acheté à son prix habituel, c'est de l'argent jeté par les fenêtres. Au contraire, achetez une canne de sauce tomates à 70% de rabais quand vous en utilisez 2 par semaine même quand ce n'est pas à rabais, c'est de l'argent de plus pour autre chose.
  • Acheter du non périssable : rien ne vous sert de vous jeter sur les fruits et légumes à 50% de rabais si vous n'êtes pas certain de les manger dans les prochaines 48 heures...
  • Acheter, même lorsque ce n'est pas nécessaire : et entreposer à la maison. Si vous n'avez pas besoin d'acheter de tomates en conserves pour les 2 prochaines années, c'est ça de moins à acheter à la prochaine épicerie.

Bien-sûr, si en économisant ainsi vous décidez de vous payez du luxe pour vous récompenser ce n'est pas une économie dans ce cas, le but ici est de vous budgéter un montant d'épicerie et que dès que vous ne l’atteignez pas, l'argent ainsi économisé servira à garnir votre épargne ou votre fond d'urgence.

Ça peut sembler tiré par les cheveux mais en réalité, si votre budget d'épicerie par semaine est de 100$ et que vous réussissez à n'utiliser que 80$, les 20$ suivants envoyés dans un compte d'épargne vous rapportera 1040$ annuellement !

Économiser sur sa facture télévision

sept. 162016

undefined

Ah la télévision, une évolution des genres, une explication détaillée de notre société. Mais en réalité, à quoi sert la télévision? À nous divertir? À nous informer?

Avant l'été nous avons fait un choix: couper le câble. Notre motivation première a été que l'été commence et nous ne voulons pas que les enfants soient rivés sur la télévision tous les jours, qu'ils sortent, qu'ils jouent dehors. En réalité ma motivation personnelle était surtout de couper 120$ de frais récurrent chaque mois.

Mais dans une société où la télévision est emblématique, comment s'en passer? Il existe plusieurs solutions de rechange en réalité :

  • Télévision gratuite : la bonne vieille antenne pour capter les postes de "base". Dans notre région nous avons accès à TVA, Télé-Québec, Radio-Canada et des postes anglophone que personne n'écoute. Ça nécessite l'achat d'une bonne antenne mais est-ce que l'investissement en vaut la peine? Peut-être dans les grands centres où jusqu'à 20 postes peuvent être captés. Rendu là il est possible d'acheter des boîtes qui permettent d'avoir accès aux postes à distance (sur Internet) ou encore d'enregistrer vos émissions à l'avance... peut-être je ferai un article plus détaillé là dessus.
  • Télévision Internet : si vous connaissez un ami chez Bell ou Vidéotron qui ne veut pas couper son câble, vous pouvez lui demander ses accès pour écouter les émissions sur Internet, vous aurez alors accès à des postes spécialisés et ce dans le confort de votre budget.
  • Écouter des films ou des séries en ligne : plusieurs sites Internet propose du streaming gratuit de matériel. Au Québec nous avons aussi accès à Tou.TV qui offre beaucoup de contenu intéressant et ce gratuitement. Il existe aussi le téléchargement, beaucoup moins légal mais beaucoup plus large de choix aussi. À vous de voir si vous voulez aller là.

Personnellement nous avons acheter une Roku (environs 70$). C'est une boîte qui se branche via le port HDMI de votre téléviseur et en WiFi sur votre réseau à la maison. La particularité de la Roku c'est qu'elle offre plusieurs applications qui vous donne droit à du contenu sur Internet gratuitement. L'une de ces applications s'appel TV : elle offre des postes télé en streaming de partout dans le monde. Le choix au Québec se limite à TVA et Radio Canada, ce qui est suffisant pour nous. Par contre, si vous voulez voir ce qui se fait en France, vous aurez beaucoup plus de choix. L'un d'eux est Disney et sa gamme de postes. Avec des enfants il est intéressant de leur faire écouter ces postes puisque de toute façon il n'y a pas de traduction inverse de Français à Français Québec, les enfants n'y voit que du feu.

Couper le câble est un sujet en soit. Si l'intérêt se pose je pourrai alors en parler plus précisément. Le but premier est de vous informer que malgré les 5 mois où nous vivons sans télévision, il est très rare que cela nous manque vu les innombrables solutions possible pour oublier notre fournisseur de câble.

Les Banques

sept. 152016

undefined

 

S'il y a bien quelque chose d'inévitable dans la vie c'est bien d'avoir un compte de banque - à moins que vous soyez une personne âgée qui met tout sont argent dans son matelas et risque ainsi qu'un simple feu fasse voler en cendres le travail d'une vie.

Le grand problème des banques de nos jours c'est leurs frais. Dans une société de plus en plus informatisée, peu ne peuvent se contenter de 12 transactions dans le mois et ainsi payer qu'un "maigre" 4,05$. À l'opposé, peu ne peuvent se permettre de posséder un solde de 5000$ afin d'avoir les frais mensuel annulé à la prochaine facture.

Au Québec il n'existe qu'une seule banque permettant de se libérer de ces frais complètement inutiles et c'est Tangerine. Personnellement je suis enregistré chez eux depuis 2009 et je n'ai que de rare déceptions. La particularité de Tangerine est qu'elle ne propose que très peu de comptoirs (appelés Café), ce qui oblige de faire les transactions par Internet. La beauté de la chose c'est qu'il est très rare de devoir passer autrement. 

Avant de vous lancer tête première chez Tangerine il vous faut savoir certaines choses qui j'ai appris au fil du temps :

  • Pour ouvrir un compte chez eux, il vous faut un compte dans une autre banque : c'est quelque chose que je ne comprend toujours pas. Le processus d'inscription nécessite un dépôt initial dans votre compte et ce dépôt doit se faire via un chèque, il vous faudra donc posséder un chèque à votre nom dans une institue financière reconnue.
  • Il n'existe pas de comptoirs : ce qui signifie que si vous voulez déposer de l'argent dans votre compte vous devrez passer soit par le photochèque (qui fonctionne très bien), soit par un transfert Interac (d'un autre compte qui a votre argent) ou par un guichet valide Banque Scotia. Cette dernière option n'est pas disponible pour moi puisque le guichet le plus proche est à Montréal à 650km de chez moi. Pour ceux dans les grands centres vous serez comblés.
  • Il n'existe pas de comptoirs : hey oui, une seconde fois pour dire que si vous recevez un chèque servant à rembourser l'un de vos créanciers, et donc qui n'est pas à votre nom, vous devrez aller dans une autre banque qui vous facturera des frais pour cette transaction.

Mais Tangerine offre beaucoup de choses intéressantes :

  • La première est les frais mensuels à 0$ : pas de frais, jamais. Vous pouvez aussi ouvrir des comptes épargnes et CELI sans frais, jamais. Des frais sont appliqués sur certaines choses qui ne sont utilisées que rarement comme des transactions américaines, des comptes à découvert ou des retraits dans des guichets hors Banque Scotia.
  • Vous avez un compte à découvert : chaque compte créé vous donne droit à un compte à découvert de 250$ minimum sans vérification de crédit ce qui indique que vous pouvez, dans le besoin, puiser dans de l'argent qui n'est pas à vous (crédit). Adieu chèque qui rebondit ou encore si vous avez besoin de lait et que vous n'avez plus d'argent, vous ne serez pas à cours. Puiser dans ce compte c'est 19% d'intérêt et 5$ de frais s'il n'est pas remboursé le plus vite possible.
  • Le premier livret de chèques est gratuit : envoyé à votre adresse vous recevrez 50 chèques au besoin. De plus il est possible d'imprimer un spécimen de chèque directement sur Internet si vous avez besoin d'informer quelqu'un.
  • Votre argent fait de l'intérêt : c'est pas grand chose, environ 0.25%, mais il fait de l'argent tout seul même si c'est un compte chèque !
  • Un compte conjoint est possible : une merveille dans notre cas, moi et ma femme possède un compte Tangerine ainsi qu'un compte conjoint, ce qui nous donne 3 comptes. Nous pouvons configurer la carte pour que le choix "épargne" puise dans ce compte. Côté gestion du budget, ça aide énormément.

De plus Tangerine est friante de concours et de promotion. Actuellement, si vous créez un compte chez eux et faite un premier dépôt de 100$, vous recevrez une prime de 50$ en utilisant la clé 30253274S1. En l'utilisant je recevrez aussi 50$, nous sommes tous gagnant !

Récemment Tangerine propose aussi une carte de crédit avec remise en argent, à vous de voir si cela vous intéresserait ! Visitez la banque Tangerine et je suis certain que vous ne serez pas déçu.

Comment gagner 1 million de dollars en 1 année

sept. 152016

undefined

 

Ça peut paraître énorme, mais en réalité... il suffit que d'investir 1000$ par mois sur un placement de 10% par année et d'avoir déjà en banque 9 millions de dollars. En réalité le plus compliquée c'est d'avoir les 9 millions déjà en banque, pas d'en faire un autre.

Ceci mes amis c'est la magie des intérêts composés : l'argent déjà en banque fructifie pour faire des petits dollars, plus il y a d'argent, plus il fait de l'argent c'est simple comme règle. Alors, comment y arriver? Comme je l'ai mentionné, il faut mettre de l'argent dans un placement à 10% par année. Il est possible d'en trouver si vous faites affaire avec des fonds ou peut-être vérifier avec un conseiller.

Ensuite il vous faut être capable de mettre 1000$ par mois de côté. C'est beaucoup, mais ceci est possible de le faire avec des amis, de la famille, un but commun. Ensuite, la magie des intérêts composés fait son oeuvre.

  • 175,000$ au bout de 10 ans
  • 630,000$ au bout de 20 ans
  • 1,800,000$ au bout de 30 ans
  • 4,900,000$ au bout de 40 ans

Vous placez toujours le même montant, mais vous voyez que tous les 10 ans ce n'est pas la même somme qui vous revient. Il semble évident qu'il est plus long de gagner les premiers 100,000$ que les suivants, c'est la raison pour laquelle vous ne devez pas attendre.

Bien sûr le tout est hypothétique d'un taux d'intérêt stable de 10% par an sans compter l'inflation, mais ça vous donne une idée de comment y arriver. L'avantage de cela est qu'il est possible de faire fructifier votre avenir. Mettez-vous des buts : atteindre 1 million et ensuite acheter de l'immobilier par exemple. Ce qui importe c'est de garder en mémoire que c'est votre argent, votre moyen d'atteindre un objectif énorme à première vu, mais atteignable à long terme, bonne route !

Atom

Propulsé par ELAG+